开餐馆最重要的前期准备工作除了租房、购置餐厨设备，办理各种营业证照，以及开通刷卡服务、安装 POS 点餐系统，还有一项重要的环节就是购买保险。在

美国，涉及餐厅经营的保险种类繁多。对于许多新晋餐厅老板来说，购买保险可能被认为是一种“浪费钱”或者觉得没有必要。然而，经验丰富的餐饮人往往会强

调，餐厅保险在应对突发意外、进行金融维权以及保障员工权益等方面发挥着重要作用。

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你一定听说过一些新闻关于在餐厅出现的意外而导致餐厅遭受损失的例子，最出名的就是多年前有一位老人家喝 M 记家咖啡造成烫伤，要求餐厅索赔 200 多万

美元的案例。如果餐厅真的遇到这种情况，没有保险理赔，那对餐厅来说是毁灭性的打击。那意外情况千千万万种，作为餐厅老板应该买哪一种保险？我们梳理

了适用于各类餐厅的各种保险类型，根据不同餐厅情况和规模，您可以选择相应的保险方案：‍

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餐厅保险类型

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General liability insurance (一般责任险)---这是一种覆盖非常广泛的商业保险，比如在餐厅内不慎滑倒，或误食导致食物中毒；餐厅内的装饰、吊顶等脱落，砸

伤客人；因盗窃或其他意外，导致餐厅内的设备损毁、被盗、因交通事故导致餐厅损坏，或引起人员伤亡；顾客酗酒闹事引起的人身伤害等。如有酒吧或销售酒

水，务必要把酒水责任险加上去。另外意外发生之后如可能涉及装修重建，无法正常营业，建议购买营业中断险，包含生意收入及运营开支，保护企业主免受因

业务意外中断产生的风险。

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‍Property and liability insurance (房产责任险)---也称为business owner's policy，是结合了一般责任险和房产保险的一种保险。餐馆财产保险用于保护餐馆的实

体资产，如墙体，建筑物，设备，家具，库存，固定装置，移动装置，特色装修装潢等。万一发生火灾、风暴、重大盗窃还是其它意外事故时，能确保餐馆可以

在最困难的时刻继续运营下去。当你的经营场所由于意外无法正常使用时，这项保险可弥补你的误工损失以及寻找临时性店面而产生的费用。

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Workers' compensation insurance (员工赔偿保险)---适用于员工工伤、跌倒或因工作罹患疾病的情况。大部分州强制性需要雇主购买劳工保险，有些州5个雇

员以上，有些州甚至一个雇员就需要购买劳工保险，如纽约州，有一个雇员除了劳工保险，还需要强制购买伤残保险，没有的话属于违法行为。除高额罚款，万

一有员工受伤还面临法律诉讼风险。

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‍Hired and non-owned insurance (雇佣保险)---这项保险适用于外卖员和上门提供服务的员工，他们在店外发生伤害事故时可以进行保险理赔。

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‍Commercial auto insurance (商用车险)---如果餐馆自身有提供送餐服务，那么需要考虑商业车险及雇佣保险，以确保车辆在工作期间发生的意外能得到保护。

在购买商业车险时，车辆是老板个人名义买还是产权公司持有，车辆的类型，用于送餐或接送员工，路程距离，是纯商用还是私人共用，都会影响保险的选择和

保费。Cyber Insurance (网络信息保险)---这项保险专门处理网络黑客攻击、客户信息泄露等互联网犯罪引起的损失赔偿。

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‍Umbrella Insurance (雨伞保险)---所有的保险都会有一个最高赔付金额，而 Umbrella Insurance 是责任险的附加险，当你必须支付的赔偿额度达到某项保险的

上限，它将会帮助你支付限额以上的款额。当然，Umbrella Insurance 也是有赔偿上限的，你需要在购买保险时了解清楚。

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作为餐馆业主，一般希望在获得全面保障的同时，也希望保险费用合理。但不同餐馆类型，不同地区，加上保险公司之间的经营变化，保费变化很大，从简单的

外卖店可能上千保费，到大型的连锁店几十万保费都很常见。因此，经验丰富的餐厅老板，遇到意外情况提出索赔之前，一定要经过深思熟虑并制定了合理计

划，通过周到的保险套餐和健全的运营来管理保险成本。